对首付贷不能掉以轻心

　　3月12日上午，在全国人大会议召开的记者会上，央行副行长潘功胜指出，房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质，是违法从事金融业务，所提供首付贷产品增加了金融风险和房地产市场风险，将会同有关部门进行清理和整顿。

　　这是央行针对近期公众普遍关注的首付贷问题的官方正式回应。相关说法不仅给房地产场外配资定了性，而且明确了央行的态度。何为首付贷？说形象点，就是有人想买房子，但钱不够付首付，P2P网贷平台、房地产开发企业或中介机构给他提供融资。这样一来，购房者每月不仅要付房贷，还要付首付款的贷款利息。如果购房者今后经济负担过重，可能房贷都还不起，给银行带来坏账。有人还可利用首付贷进行杠杆炒房，吹大房地产泡沫。

　　首付贷是近年来随着互联网金融发展而兴起的一种新型金融产品，其本身具有隐蔽性和风险性。这不独是针对购房者是这样，对房地产开放企业和中介机构也是如此。如有的房地产开发商以众筹、理财产品等模式吸收公众存款，承诺给予高额回报，这本身是不合规的行为。房产商拿这个钱去盖房子、卖房子，如果回款无法达到既定效果，资金链就会断裂，导致投资者大面积受损。这时候如果开发商再以提供首付贷形式诱使消费者购房，风险更将进一步放大。

　　不过，目前首付贷在房贷中的比例并不高。近日有的城市如深圳、上海正对首付贷问题进行排查摸底。深圳排查出的初步结果，首付贷存量规模大致在25亿~30亿元。数据显示，截至2015年底，深圳个人住房贷款余额为7420亿元，全年新发放个人住房贷款3408亿元。无论从哪个角度看，首付贷在个人住房贷款中的比例都很低。深圳是眼下楼市交易最火爆的一线城市，由此大致可判断，存在风险隐患的首付贷目前尚不会对金融体系造成冲击。这也和人们担心的首付贷可能引发类似美国的次贷危机，并不在一个量级水平上。

　　话虽如此，央行等监管部门和银行等机构仍不可掉以轻心。这不仅在于房地产商和中介公司不具有提供首付贷资质，其行为也和央行政策相悖，还在于其具有天然破坏性。首付贷对购房者和房地产商、中介公司都具有极大诱惑力。房价高企，许多人没有能力买房，而首付贷为其提供了实现购房梦的渠道。房地商当然乐意看到房子赶紧卖出去，把房贷风险转移给银行。而中介公司借助首付贷，一手可以赚取中间费用，另一手还能从中赚取贷款利息等好处。首付贷的闸门一旦打开，人们就可能一拥而入，那时再想降杠杆，恐怕就来不及了。

　　千里之堤，溃于蚁穴。如果不在首付贷刚冒头的时候就加以监管控制，这个溃疡就可能逐渐扩大，最终危及金融系统安全。这就像去年股市清理场外配资一样，病来如山倒，病去如抽丝。楼市去库存是一回事，通过首付贷手段购房又是一回事，二者切不可混淆。如今央行明确态度，对首付贷等违规金融产品进行清理整顿，正当其时。