刷卡费率降低，不是恩赐

　　首先是从根源上消除违规刷卡、信用卡套现的动力。长久以来，中国的刷卡手续费实行差别费率，餐饮、娱乐类消费的费率较高，同时对房产、汽车、批发等行业的大宗金额交易实行单笔封顶。

　　差别费率自然会产生套利冲动，因此出现了套码现象（如在ＫＴＶ消费，消费单显示为超市）。大宗金额刷卡手续费封顶，也催生了信用卡套现。因此“９６费改”，大幅调减费率级次，消除套利的动力。

　　其次，“９６费改”最大的亮点是大幅调低了刷卡费率，实行政府定价的发卡行服务费和银联服务费，调整后的统一商户定价比调整前的最低价格还要低很多，收单机构服务费率全面市场化，不再实行政府定价。综合来看，降费效果明显，如餐饮类的综合费率从费改前的１．２５％降低到０．６％左右。据测算，这将为商户减负７４亿元。

　　相比美国等国家，中国的刷卡费率水平并不高。这是因为中国信用卡普及是出现在互联网大发展的时代，商户刷卡基本是在线刷卡，离线刷卡很少，这大幅降低了刷卡产生的风险，刷卡费率用不着很高就可以覆盖成本。

　　另一方面，刷卡费率的下调得益于竞争性的收单服务市场。互联网及移动支付出现以前，线下支付是垄断的，要刷卡只能通过银联的通道，虽然有技术改进降低刷卡成本，但刷卡费率基本上没有太大的调整。

　　互联网与支付融合以后，很多收单、支付机构越过银联，与银行直联，议定更低的刷卡费率，支付机构向银行缴纳的平均费率低至０．２％～０．５％。具有支配地位的支付宝、财付通的费率更低，这不仅远低于“９６费改”前的水平，也明显低于“９６费改”以后的水平。

　　因此，唯有竞争才能提高效率，让消费者和商户享受低价便捷的刷卡服务。目前，银行卡费率还有下降的空间。