规范引导互联网金融发展

　　现在，最热门的一个词非“互联网+”莫属，其中又以互联网金融最为抢眼，互联网金融的各种业态层出不穷，P2P、第三方支付、众筹、电商网络小贷等为人津津乐道，这类词貌似潮范，仔细想来，并非凭空而出，个个有宗有源。

　　P2P其实就是民间借贷由地下转到地上、搬到网上，个人之间的民间融资过去是在小范围之内，熟人之间，现在互联网化了，操作也更便捷，更广泛了。股权众筹则是基于互联网平台向个人投资者集合投资的募集方式。电商网贷是把电商、网络销售、放贷结合起来的捆绑金融服务。所以说，互联网金融与民间金融都具有脱媒的原始生态，互联网金融是拥有几千年历史渊源的民间借贷的现代模式，是民间借贷与时俱进的一个结果。借助网络平台，使得这部分通过民间借贷获取的资金，提高了借贷双方的资金对接效率，拥有更多工具更准确地判断风险，更加规范、安全、低成本。形式变化了，升级了，而它的本质特性——草根性、普惠性、公平性依然不变。

　　互联网金融服务有利于引导资金流向小微企业，通过互联网让小微贷款和微理财结合起来，以草根创业和大众投资取代精英创业和富人投资，是一种小额贷款普惠金融，完善了原有的金融体制格局，摆脱了原有的不规范的民间借贷环境。

　　从经济的本源上考量，浙江经济就是从小商品经济模式走出来的，是我们国家商品经济发育的起点，浙江的工业资本与金融资本都颇具草根性，资本的形成和资本形态的转换常常依赖民间金融，资源配置转移有相当一部分是在民间完成的，所以我们的区域金融改革创新就须遵循区域经济特性，因地制宜。

　　因此，互联网金融应瞄准实体经济中的薄弱环节，银行金融辐射不到的短板、普惠金融的一些东西、浙江企业中大量的小微企业、资产证券化的方面，可以设立P2P平台去对接民间借贷；发展小商品电商模式；联合传统金融推进第三方支付，设立众筹模式互联网平台等等。

　　当然也要看到，目前互联网金融基本处于一种无准入门槛、无行业标准、无机构的三无监管状态，如P2P借贷无序生长，部分平台未严格履行中介职责，或违规利用平台提供担保，或归集资金建立资金池，有跑路有挤兑，这就导致投资者权益受损，损害了行业声誉。互联网金融加了互联网3个字，它改变的只是金融业一定的商务模式和经营模式，回归到源头上，金融讲信用、讲风控、要为实体经济服务的本质是不会变的。经过几年的市场洗礼大浪淘沙，真正存活的P2P公司才是符合市场机理，受内在约束，又具成长机制的企业。目前的野蛮生长，不是互联网金融本身的问题，而是监管如何及时跟进的问题，我们不能因噎废食。

　　浙江有着民间金融丰厚的土壤，有着优秀的商业文明积淀，浙江人骨子里蕴含民间金融的血脉基因。在传统金融时代，金融中心会在上海等大城市，因为有了阿里和支付宝，使得杭州成为了互联网金融中心，现在有相当一批互联网金融的专才和机构扎根在杭州，我们要珍惜时代带来的机遇，结合有较好基础的小贷公司、融资租赁公司，更好地为中小企业及个人提供产品及服务，做更多的普惠金融探索。

　　对互联网金融，我们要培育呵护，更要规范引导，监管、自律、创新需要齐头并进。中国各地经济发展水平不一，区域文化各有差异，很多经济、金融的新问题，超出了一行三会监管的半径和能力。浙江应率先探索互联网金融监管模式。我们要去探索如何设立完善规章制度，加强工商登记时的管理，做好事前防范；还有行业如何自律，浙江成立了互联网金融联盟来设立行业标准和行业规范；也要建立互联网金融企业的统计，和统计局一起做好数据发布；建立信息披露制度，做好网贷评级，把失信平台列入黑名单；加强投资者教育和保护等等。

　　【作者为温州市委党校教授】