利率市场化配套设计应同步

　　在所有领域改革过程的选择上，中国都无一例外地选取了渐进模式，渐进模式的好处是避免体制变动可能带来的震荡风险，缺点是旧传统旧习惯产生副作用的时间会长一些。利率市场化改革从1995年产生动议到最后核心利率完全放开，到底会持续到何年何月，尚不得而知，但在渐进式的改革过程中，为了保障改革效益最大化，现在至少应当有如下预想：

　　首先，立即取消央行的贷款规模控制，这是利率市场化改革中不可或缺的配套设计之一。想想看，产品价格管制已然放开但又限制企业产量，这岂不荒唐至极。诚然，贷款规模控制取消后，央行的各分支机构人员有些失落，但银行类金融中介一旦能自主决定供给，金融服务供给不足的状况就会立马改观，这对实体经济有好处。

　　其次，金融服务产品的严格审批制应改为事后备案制。这是为了解决金融企业“生产什么”自主权回归的问题。从目前信贷市场和保险市场情况看，由于实行属地监管原则，因此，任何金融企业推出新产品首先要过的第一关是属地监管局分管本机构的某个工作人员，由于监管队伍专业素质参差不齐，因此，许多机构在推出新产品时，往往要在特派监管员身上花费许多初始公关成本及启蒙成本，这种状况应当在利率市场化过程中得到彻底改变，金融企业推出什么产品或服务向监管部门备个案就是了。

　　再次，既然利率市场化是金融自由化的内容之一，那么金融企业设立分支机构的自由就理应更大一些。近几年来，全国城商行反映最大的问题就是中国银监会将城商行异地设分支机构停批了三年以上时间，现在，已到了改变这种状况的时候了。就像笔者前边所举的实体经济的例子所说的道理一样，企业生产什么、生产多少、价格几何都自主决定了，再管它开设分厂分部，没有这个必要。