深耕小微谋百年

　　7月25日，银监会主席尚福林披露，近日已经正式批准三家民营银行的筹建申请。我省温州市的由正泰、华峰为主发起人的温州民商银行也名列其中。这是温州金融改革的突破性成果。正式宣告阻碍民间资本办银行的“玻璃门”已经打开了，有助于温州金融走出低迷。

　　目前，温州金融正处于艰难时期，不良贷款率持续上攀，存贷款增长速度则不到全省的一半。小微企业，尤其是其中缺乏有效抵押物者，贷款十分困难。值此时刻，温州民商银行的获批，显然有助于恢复信心、提升人气，有助于缓解小微企业贷款难，有助于促进温州银行业的复苏。

　　我省不但是民营经济大省，而且民营银行的发展也走在国内前列。1996年初，全省有城市信用社159家，其中戴“红帽子”的民营机构有近40家。此后，虽几经变迁，仍有5家作为个案，保留了民营性质并且“升格”为城市商业银行。现在，经营业绩均称良好，其中还涌现出全国最优秀的小微企业信贷银行，即台州银行和泰隆银行。在此，殷切期待未来的温州民商银行也成为优秀的小微企业信贷银行，成为温州市人民所信赖、热爱的“温州人民自己的银行”，这也是广大公众尤其温州人的心愿。

　　作为民营银行，温州民商银行的优势与生俱来。由于是民营的，产权清晰，由于是小型机构，决策链短；因此，经营可以相当灵活。主发起人及其他股东都是土生土长的当地人，十分了解本土情况，很适合“贷小”。华峰集团有一定的小额贷款经验，它主办的“华峰小贷”，开业已经5年半，并且相当优秀，其规模(除“网络金融”阿里小贷公司外)名列全国第一。

　　但也有“软肋”，主要是：由于主发起人是工商企业主，长期从事工商企业经营，因而在经营理念上，往往会与银行经营所要求的严格“稳健”、“合规”有点距离；同时，也比较容易发生关联交易与大股东争斗。此外，大额贷款诱惑。由于资本金有20亿元，单笔贷款最多可放3亿元；因此，能否顶住诱惑，坚持“贷小”，是个考验。这些“软肋”，应当切实警惕。

　　主发起人是银行的掌控者，他们的思维与行为，是决定银行办得如何的主要关键。为促进温州民商银行成为优秀的银行，首先建议主发起人注意摆正位置，自我约束。创建温州民商银行的机会来之不易，社会公众与政府都在盯着看，必须十分珍惜。尤其应当看到，主发起人的根本利益与银行法人的利益是一致的，只有把银行办得兴旺发达，主发起人才能赢得更多的商业利益和社会声望。因此，当主发起人的眼前利益与银行法人利益有矛盾时，前者应当服从后者。主发起人应当以身作则，模范地遵守关于关联交易的有关规定，为其他股东作出榜样。主发起人要同心同德，互谅互让，始终以大局为重，避免争斗。

　　其次建议做好几件事。建立完善的公司治理结构。董事会要有朝气，独立董事要能够发挥作用；高管中要有较多的熟悉小额信贷的人。从理念、机制、技术等三方面落实市场定位。要有坚定的“贷小、贷农”理念，要建立良好的小贷机制，尽量采用先进的小贷技术。努力学习国内外的小额信贷先进经验，尤其是同为民营银行的、市场定位也相同的台州银行、泰隆银行的经验。努力建设良好的企业文化。从现在起，就应当重视这项工作，以便使银行有良好的团队凝聚力、员工认同度、制度执行力、创新开拓力等等。