剥去“无感借贷”的隐形外衣

　　点份外卖、扫个充电宝，却稀里糊涂背上贷款？这种让人防不胜防的“无感借贷”套路，终于要踢到铁板了。

　　随着《金融产品网络营销管理办法》将于9月30日正式实施，“终于不会点份外卖就负债了”的话题冲上热搜，引发广泛共鸣。《办法》明确禁止非银行支付机构将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，同时禁止为其提供营销服务。这意味着，白条、月付等信贷产品不能再把自己伪装成“支付方式”了。

　　长期以来，部分平台将信贷深度嵌入支付流程，在扫码充电、租借设备、点餐结账等高频小额场景中，把“月付”“先享后付”等选项置于支付列表首位甚至默认勾选，再辅以“立减”“随机减”等诱饵。而且页面琳琅满目、眼花缭乱，标识和提醒藏在最不起眼处，让消费者稍不留神，就从“一键支付”变成了“一键负债”，可谓用心险恶。

　　更无赖的是，开通几乎“无感”，关闭却要层层跳转；背贷时无人知会，逾期后催收骚扰不断。有的还趁你不注意，骗你买保险。这一类平台做生意做到这个份上，你已经分不清是欺诈还是经商了。

　　支付是花自己的钱，讲究便利；借贷是欠别人的钱，要算利息、担风险、影响征信。逾期不还不仅会产生高额罚息，还可能留下征信污点。两者性质天差地别，平台为何非要“强扭”在一起？无非是利益驱动。让用户主动申请贷款太难了，但把信贷选项放在“余额”旁边再默认勾选，转化率便天差地别。

　　据媒体公开报道，某头部平台信贷产品笔均余额不足60元、平均账龄仅一天半，却靠着高频场景在一年内将贷款总余额从百亿级推高至千亿级，猛增近8倍。看到这组数据，就不难理解一些机构为何热衷让信贷穿上支付的外衣了。

　　值得追问的是，这一类现象和行为，长期在各类平台活跃，直接侵犯老百姓财产权益，却一直得不到有力遏制，监管难辞其责。过去一段时间，面对互联网金融的狂飙突进，部分监管过度强调“包容审慎”，导致规则制定落后于业务变种，客观上成了平台“无赖”行为的纵容者。

　　金融科技应当服务于人，而非收割于人，创新也必须在监管框架之下。好在当前监管正在收紧缰绳，此次新规落地，正是要切断一些平台“躺着赚钱”的灰色通道。让支付与信贷分家，并非禁止信贷，而是强制平台履行信息披露义务，推动借贷从“被动接受”转向“主动选择”。

　　今年8月落地的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》已要求个贷展示年化综合成本、划定24%利率红线。如今《办法》又从营销端堵住“支付即信贷”漏洞。两项制度协同发力，既管住“借多少、付多少息”的透明度，也保障“怎么借、何时借”的自主性，有助于撕掉互联网贷款的“隐形外衣”，推动行业走向合规发展。

　　一个成熟的市场，不能靠诱导式营销驱动增长；一个负责任的平台，更不能把“误点开通”当作转化能力。各大平台应加快自查整改，摒弃靠玩猫腻赚钱的短视逻辑，将合规嵌入产品设计的基因。

　　同时，监管也不能“一阵风”。面对层出不穷的金融营销变种，监管必须保持“有为”常态，魔高一尺、道高一丈，让违规者付出应有代价。

　　支付归支付，借贷归借贷。平台收起“无赖”做派，监管保持“有为”定力，才能让每一次支付都成为清醒、自主的选择，守护老百姓更有尊严的消费生活。