用无现金技术帮小微企业延年益寿

　　小微企业信用贷款服务，过去一直是雷声大雨点小，基于阿里巴巴体系内的小商户因为交易数据能被准确掌握，所以近年来发展出了规模不小的小微信用贷款。但更为庞大的线下小商户，因为没有网络交易数据，没有金融机构敢给这些小微信用贷，连阿里巴巴也不敢。不过，线下移动支付有望拯救他们。

　　近日，蚂蚁金服发起成立的网商银行在两周年之际，推出针对线下小微企业的“多收多贷”服务：今后烧饼店、小卖铺、街边摊这样的小商家也能很方便地在网商银行贷款。因为“无现金社会”的发展，这些小微商户用收钱码收款，他们有了数据。

　　拯救了小微企业，就拯救了经济基础。从某种意义上说，这将是一个划时代的事件。

　　小微企业的命运不为许多人所知。一项统计显示，很多大公司寿命为7—8年，很多中小企业寿命只有2.9年。而欧美企业平均生存年限是12.5年，日本企业平均生存年限是30年。研究显示，小企业的寿命长短与一国金融发展程度，特别是普惠金融水平密切相关。

　　虽然在中国，关心支持中小企业的话题说了很多年，特别是全球金融危机以后，又把内涵扩充到小微企业，但实事求是地讲，小微企业的发展环境并没有得到明显改善，许多扶持政策和措施虽然出台了不错的文件，但落实到具体行动还任重道远。

　　怎么才能解决小微企业的老大难问题？首先要找到他们、了解他们，从而服务他们。

　　当前在中国蓬勃发展的无现金支付，为解决小微企业困境带来一个启示：借由无现金技术，可以把小微企业的经营数字化，让小微企业的市场、营销和经营决策智能化；进而把大企业耗费高成本才发展起来的数据能力、平台能力赋能给小微企业，为中国小微企业的发展带来新空间。

　　无现金支付能解决小微企业的什么问题？首当其冲的痛点是假钞和找零问题。据支付宝所做的调查，80%的小微企业主表示受到假钞问题困扰。支付宝推行的收钱码等无现金支付技术，可以破解小微企业的“假钞困境”。对多数小微商家来说，做的都是小本生意，一旦收到一张假钞，就会让一天的生意白做。同时，据统计，第三方支付企业开发的无现金支付技术，可以化解找零、记账、结算、客户管理等诸多运营环节痛点，提升小微企业60%的经营效率。

　　赋能小微企业，让小微企业数字化、智能化之后，不仅带来小微企业“内功”的提升，同样可以提升小微企业的信用水平，从而帮助它们获得金融服务。后者是优化中国小微企业生存环境，帮小微企业“造血”的关键。

　　中国的小微企业是经济活力的重要组成部分，也是居民就业、提高收入等的主要载体，但是长期以来，小微企业一直是一个被严重忽视的边缘化群体。究其根源，并不是因为大家不愿意服务小微企业，而是服务小微企业的金融服务，成本太高了，风险太不可控了。比如一个煎饼摊老板，他如果想贷款，怎么贷？没有固定资产，没有可抵押物，没有信用卡流水等等，他值得被金融服务吗？当然值得。本本分分做小本生意，每天的收入来自上班族来买早餐，有借有还讲信用。这样的人在中国有很多，但服务他们的机构少之又少。

　　无现金技术可以视作一个突破点，它可以解决小微企业的风险衡量问题。如果一个煎饼摊老板，在北京四环内写字楼做生意，每天通过支付宝收钱一两千，每天早上大概有400个白领来买他的煎饼，他每天收来的钱都放在余额宝，那么支付宝完全就可以根据这些数据来给他放贷，解决他可能遇到的资金周转难题，也可以让他换一辆更好的车，换一个更好的煎饼锅。据了解，网商银行这次推出的“多收多贷”就是做这个事情，线下商家根据收款数据就可以得到金融服务，这无疑是无现金社会给小微企业带来的巨大想象力。

　　总之，无现金社会带来的不只是不直接与现金打交道，还有各种连锁效应，包括信用环境的改善、信用体系的建立、信用社会的建设和普惠金融的渗透等等，无现金技术的真正价值，将因此被充分释放到时代发展和进步中。