弄潮号丨芝麻虽小，信用事大

　　就在俗称“共享单车”的网络租赁自行车，高达数十亿的押金池成为社会担忧的风险隐患而一时无解之际，杭州的企业出手解围了。如您所知，正是支付宝上的芝麻信用。

　　据统计，截至目前，已有ofo、永安行、bluegogo、Hellobike、funbike、优拜、由你单车等多家互联网租赁单车平台，宣布与蚂蚁金服旗下的芝麻信用公司合作，推出“免押金扫码租车”服务——芝麻信用评分一定分数以上可以通过支付宝扫码免押金骑行。这就意味着，全国约一半的网络租赁自行车，无需押金即可借车。

　　6月6日是“芝麻信用日”，而今这项来自杭产的信用评估系统，已经渗透到了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、免押金住宿、先旅游后付款、出国签证、极速贷款等社会生活的方方面面。芝麻信用进入了2015年1月5日中国人民银行发布的允许8家机构进行个人征集业务准备工作的通知名单之中。境内外业界认为，这是中国个人征信体系有望向商业机构开闸的信号。

　　然而就在无数用户对于押金池风险的一颗担忧之心放下一半的时候，今天又有一条消息让消费者把放下的心拎了上去。有媒体引用央行征信管理局负责人的观点认为，若征信机构为共享单车企业的资金安全管理提供服务，似乎还是正道；但如果征信机构与共享单车企业合作，以信用的名义约束租车人，防止自行车被毁坏，则有点本末倒置，“因为自行车毁坏与否，是企业自身的管理和业务模式设计问题；而没有租车人本人的授权，征信机构是无权自动对外提供租车人信用信息的，否则就属于征信信息滥用。”

　　既要马儿跑得快，又让马儿不吃草。既对社会承担的数万亿押金松绑无路，又对商业机构助力解决难题设置障碍。这是中国传统的征信系统难以突破的纠结与尴尬。据第三方统计，我国现有人口，承担的租房、住院、租车等各种押金，总额高达数万亿元。此前发改委的一项发布称，每年中国企业因为信用缺失造成的经济损失超过6000亿。而另一方面，来自波士顿咨询公司的数据显示，在信用体系发展最为成熟的美国，92%的群体有自己的信用数据。但在中国，信用体系的覆盖度仅约占35%。

　　芝麻信用是冲着解决信用体系不完善的社会难题应运而生的。尽管最新的数据显示，芝麻信用出手，至今有2000万人享受了免除总押金36亿元的租用自行车业务，尽管芝麻信用的免押金信用服务扩展到8大业务、受益6200万人、合计帮助用户免除押金近340亿元，但对于全国数万亿的押金也来说，依然是杯水车薪。社会管理者提供给芝麻信用施展功能的条件不是太宽松，而是太吝啬。

　　把信用概念从道德的旧观念中推进到法治的层面，把传统的权力部门征信扩大到商业系统的体系中，这是杭州发明的芝麻信用探索尝试的模式。尽管在中国是新的，但在信用完善的发达国家却是常态。事实上，到今年5月，芝麻信用助力最高法联合惩戒老赖，已经超过120万，其中5.4万老赖因此还清了债务，更有1.1万人是长达两三年拒不履行判决的老赖。

　　信用体系本身就是用来助力法治的。芝麻信用之类的商业信用机构介入信用体系，不可能永远只有提供给社会的便利权，没有惩戒权。关键是解决惩戒的授权和尺度问题。相反，如果不把泛滥的信用贬值当成洪水，反而把助力法治的商业信用机构当成猛兽，这倒是本末倒置的。

　　事实上，芝麻信用介入互联网租赁自行车的用户体验，是帮助社会管理和个人消费两方面共同解决难题和压力，并且在向平台提供芝麻分及负面信息时均得到了用户的授权。职能部门对于商业信用机构的主动介入、帮助解围，应该持拥抱的姿势、开放的态度，秉持改革的思维，将僵化的思维与社会信用的僵局一起去除。