一线城市的房贷别忘了“草根性”

　　又近“金九银十”，房子再次成为北上广深拼搏者的焦点议题。有数据显示，在上半年个人住房贷款猛增2.3万亿元之后，7月份住户部门中长期贷款增加4773亿元，房贷规模继续快速膨胀。现实中，房贷的折扣优惠仍然普遍存在，各家银行仍将房贷视为优质资产。有专业人士对此表示谨慎忧虑，认为居民加杠杆购房的趋势值得警惕。

　　住房抵押贷款是一把典型的双刃剑。一方面，动辄数百万元的购房款压得不少人喘不过气，多亏房贷“支持”才过了丈母娘这一关；另一方面，房贷又天然具有杠杆特性，越加越多、越发房价就越高。从特大城市的数年运作来看，房贷的松紧度确实与购房能力、价格成正相关关系。因此，拿捏好房贷的“度”，尤其是细化市场的“草根性”，对当前的调控与去杠杆至关重要。

　　房贷应对投资、投机需求“断舍离”。在房价暴涨的背景下，实体企业的利润空间有限，之前还有东莞老板关掉厂子去炒房的新闻，这不仅加剧了房价上涨预期，同时可能造成空心化的被动局面。平抑房价的“泡沫”，首要的就是要尽快削减非居住用途的投资、投机，扼杀金融牟利者滥用房贷或“准房贷”的一切途径，让房子回归居住本意。

　　那么，对银行等金融机构来讲，这样会不会影响资产的配置安全性？毕竟，房贷较之大多数组合投资而言，安全性与收益性的匹配确实比较不错。这就要求银行转换思路，把宝贵的信贷资金用在保“刚需”上。相对于富裕阶层、公司老板们，草根性更强的“刚需”往往信用度与还贷的持续性更强，贷给他们意味着滴水之恩，也意味着涌泉相报。

　　据报道，上海不少购房家庭为了享受贷款优惠，选择了“假离婚”。这在深层次上体现出商业银行放贷的“嫌贫爱富”，没有投向真正需要支持的“刚需”。比如，有的家庭确实需要“小换大”，却因为“二套”等审批资质的认定，无法获得足额、优惠的房贷。而有的企业主、大老板反倒是钻了政策空子，利用公司抵押担保，或者干脆贷款加成实现购房面积与利润的最大化。

　　对此，不能单纯指望商业银行自我甄别，也要靠监管机构对购房资质、信贷资质的核查。实际利率只有5%上下的房贷，背后有着政府公益性的引导与背书，很大程度上属于转移支付式的购房支持。这点“便宜”本质上是保障夹心层的购房权益，如果只被中高端资本所有者吸取，显然只会进一步拉大收入差距，形成新的社会不公。正如中央对收入分配格局的判断，“锦上添花”不如“雪中送炭”，尽快改变房贷“嫌贫爱富”的选择性，让它更多洒向当期收入不足的年轻人，大城市才有明天，房地产才有未来。