“全额计息”应该“寿终正寝”了

　　有消费者使用信用卡消费1.8万余元，但有69元欠款未还清，逾期10天，却产生了300多元利息。原来，银行收取信用卡逾期利息的方式是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额来计算。有关“全额计息”是否合理的问题再次引发社会关注。

　　如果取之有道，银行也无可厚非。但这样的计息方式明显不公平，虽然有信用卡的相关条款作为依据，但应为无效的格式合同条款。根据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》和《信用卡业务管理办法》的规定，信用卡透支利息连复利计息都不准许，又遑论“全额计息”。实际上，作为国内最大信用卡发卡银行的工行，早已取消信用卡部分还款逾期全额计息的规定。

　　现在不少银行仍坚持“全额计息”的理由，是“符合银监会规定”，但这并不站得住脚，众所周知，“银监会规定”并非法律。“银监会规定”也要首先合情合理合法。仅仅因为不成比例的尾款，却要使已经还到银行手里的借款受到“株连”，并被“陪绑”收取高额的“惩罚性”透支利息，明显是既不合理，也不合法：欠债还钱，还的是所欠之钱，即使要因透支而受到“惩罚”，也是加罚所欠之钱的利息，与已经还清的债何涉？也因此，即使有如此“银监会规定”，也早应该寿终正寝。

　　其实，“全额计息”，说白了是银行的生财之道，由于ATM机不能识别零钱，用户还款欠零头的现象比较普遍。而且，总会有人出错，比如记错了还款数额。而几块钱的欠款也会因此产生较高的利息。据计算，按未偿还的部分来计算利息，与全额计息相比，两者相差6800倍。这于银行简直是暴利。也正是银行出于赢利目的而有意设计的陷阱。

　　“全额计息”凸现出目前银行为片面追求利润而不惜损及用户利益的招术。一是利用“霸王条款”，店大欺客，把不公平的规定强加给用户。二是利用用户对条款不熟悉、不仔细而出的“差错”，昧心赚取用户的费用。实际上，全额计息，不过是一味把客户当作赢取利润对象的短视做法。显然，于当今的竞争态势之下，如果依然凭借自己的强势，不斩白不斩，必然造成客户的流失，这于银行的生存和发展，其实是贪小失大，趁早终结“全额计息”，才是明智的选择。