辣评｜信用卡全额罚息何时寿终正寝？

　　央视《今日说法》主持人李晓东，近日一纸诉状将中国建设银行告上法庭。去年3月，李晓东用信用卡消费18000余元，但有69元未还清，10天之后竟产生了317元的利息。李晓东认为全额计息明显不公平，其相关条款应为无效的格式合同条款。据悉，该案已于3月31日在北京市西城区法院开庭审理。

　　相对于频频见诸报端的信用卡天价违约金事件，69元逾期10天生息317元并不算太离谱。该案备受关注源于两点，一是李晓东央视《今日说法》主持人的身份，二是信用卡不乏争议的计息方式，即全额罚息(全额计息)。显然，栽在全额罚息陷阱中的李晓东这次和银行卯上了。

　　所谓全额罚息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。比如信用卡消费1万元，即使只有1元未还，银行仍按1万元收息。因饱受质疑，2013年“容时容差”机制出炉，即欠款3天以内、金额少于10元的，视为按时还款。此举有进步，但实在有限，聊胜于无，甚至更加暴露出银行霸道、逐利的特性。

　　对“马大哈”来说，全额罚息会罚得令人肉疼。早前银率网的一项调查显示，我国消费者对信用卡全额罚息最不满意，大部分受访者质疑全额罚息收费的合理性。不止消费者，专家学者、法律人士、中消协等也对信用卡全额罚息提出质疑，认为这是用户无法自选的霸王条款。多年来，废除全额罚息的呼声从未间断。

　　然而实现不容乐观。虽然李晓东获得了民意力挺，但要想胜诉并不容易，法庭举证这一关都不好过。在相关判例中，客户一方鲜有胜出者。早在2009年，工商银行就率先取消了全额罚息，但至今跟进者寥寥，多数银行仍抱着全额罚息不放。在内业，全额罚息到底是霸王条款还是国际惯例也不乏争议。

　　其实，“国际惯例”之说根本站不住脚。有专家指出，全额罚息早已不是国际主流，目前多数国家采用的是差额罚息。在服务质量上不谈与国际接轨，偏偏在收费上抱残守缺，这种“惯例”无非是趋利避害思维在作祟：利益是银行的，风险是客户的。银行可以通过全额罚息获利、卸责，是不争的事实。

　　在当前商业银行竞争不足、客户处于弱势、社会信用基础薄弱的情况下，信用卡全额罚息的霸王条款早该寿终正寝。期待法律更加完善，尽快出台强制性措施，来约束银行不当获利行为，保护消费者的正当权益。