新论丨预付卡立法后，还需跟上监管

　　近日，市十五届人大常委会第五次会议表决通过了《上海市单用途预付消费卡管理规定》。这项立法具有怎样的意义，又能带来怎样的思考？
　　形象地看，金融之于经济体的作用，犹如管道设备之于家庭生活。在大部分时间里，人们对其听而不闻、视而不见。但只要细想就会发觉，正常运转是离不开它的。与尚未明显分工的时代不同，现在绝大多数人都不以直接获取食物、衣物和住房形式的报酬为主，而更多的是付出劳动以换取现金报酬。这些现金报酬，从某种程度上讲是一种长期合约。人们可以用它来购买衣食、休闲和投资等。从最终意义上讲，正是因为现金报酬这一长期合约即金融的存在，才使得人们跨越时空的交易成为可能。
　　跟金融相伴的是，良好的社会规范、市民精神状态和制度基础对经济体的发展同样重要。这在单用途预付卡上表现得颇为明显。据报道，2016年，上海因单用途预付卡引发的投诉达16951件；2017年上半年，相关投诉同比增加两成……这一金融产品所衍生的种种问题，对市民生活产生了重要影响，引起了相关部门的高度关注。经过多次调研而成的《上海市单用途预付消费卡管理规定（草案）》应需而生，并付诸市人大常委会审议。这是上海在全国率先对单用途预付卡进行的创制性立法，具有较强的探索和示范意义。
　　从经济学上看，单用途预付卡既是一种现代企业为获取更多社会福利剩余而实施的定价行为，又是消费者为获得更多未来服务而进行的跨期选择行为。
　　某种程度上，它还具有顾客锁定的效用。现代经济学对此有深入研究，并发现了蕴含的一些规律。其中较突出的是，单用途预付卡这一金融产品中存在许多现代经济所蕴含的机会。因此，它往往既受现代企业所青睐，又受消费者所喜好。通过创制性立法，有望使消费者面临的风险、负担得到减轻，从而鼓励更多人更愿意消费。
　　但也要看到，金融是经济体系中最复杂的领域之一。当人们冒险进入这一领域的时候，需要牢记“对未知事物保持坦诚的谦逊，有助于我们更好地开展活动”。事实上，与其他经济领域的金融问题基本建立一个包含规则、习俗和法律的多层次结构不同，单用途预付卡在监管领域尚处于起步阶段。
　　同时，需要认识到的是，法律的生命力在于执行。现实情况往往比立法时考虑的场景要更为复杂，表决通过相关法律并不意味着现实问题就能立马得以解决。在错综复杂的金融世界里，欺诈的恶行与合法的善为相互重叠，导致对具体金融产品的监管存在诸多困难。
　　我们一方面需要坚信法律在促进竞争公平和持续发展等方面的重要作用，另一方面需要做好打持久战的准备，要持续地金融创新，也要不断完善监管，从而使管理和规制更有力、更理性、更有效。
　　总之，法律法规的制定会让我们朝着规范有序的社会迈进一步，但这只是一个开始，未来依然任重道远。作为国际金融中心，上海要用更多的创新来推动金融产品的发展。