整治校园贷光靠“打开正门”还不够

　　最近，多家国有银行宣称回归校园贷款业务，比如中国银行推出了“中银E贷·校园贷”，可为高校学生量身打造小额信用循环贷款。建行广东省分行也对外宣布推出针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品，给予在校学生1000元到5万元的授信额度。曾被监管叫停的校园贷，如今迎来了“正规军”入场。

　　银监会主席郭树清在今年全国一季度经济金融形势分析会上表示“校园贷要开正门”，被业内视为为银行系“正规军”进军“校园贷”定下基调。这次的正规军入场，除了落实郭主席“开正门”的要求之外，其实也说明了正规金融机构仍然看好“校园贷”市场的前景。

　　缺乏监管的校园贷市场曾经群魔乱舞、乱象频出，网络上频频爆出的“裸条借贷”、大学生不堪追债跳楼自杀等等，不规范的借贷平台应该严厉封杀毫无疑问，但是校园贷是否应该全部被打入“冷宫”，永世不得翻身?

　　当代大学生其实是一个比较特殊的群体，不少大学生在校期间通过兼职、打工、创业等，一只脚已经迈入社会，一定程度上已经在参与社会活动，他们所处的校园也不是一个完全封闭的象牙塔。尽管大学生们还没有很强的还款能力和信用基础，但是他们仍然有一定的消费需求，最重要的是他们毕业之后，往往有更多的潜力成为银行的优质客户。所以，正规金融机构的校园贷产品还是有存在的可能性和必要性，这也是郭主席为何提出校园贷“开正门”的原因。

　　但是，校园贷仅仅靠正规金融机构打开“正门”是不够的，杜绝乱象再次发生，必须做好风险控制、制度设计。

　　首先，要建立统一的信息共享机制，避免重蹈校园信用卡的覆辙。2002年，招商银行发行了第一张针对学生的信用卡，校园信用卡快速增长，也产生了大学生在多家金融机构办卡、巨额透支信用卡等一系列乱象。　2009年7月，银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，叫停大学生信用卡市场。这次银行重归校园贷市场，需要吸取之前信用卡以及校园贷平台的经验教训。要设计好制度，行业建立统一的信息共享机制，避免“多头借贷”引发的行业风险，保证行业的长期健康发展。

　　其次，控制好贷款额度，区分大学生用于高消费的贷款和普通贷款。“正规军”入场校园贷，不代鼓励大学生超前消费、高额消费，而是为了满足即将步入社会的大学生的合理需求，因此，在房贷的时候，金融机构有必要对大学生贷款的用途进行了解，如果用于购买电脑等学习必需品，或者满足日常生活需要的，可以放贷，并且总额应予以控制。如果是为了购买奢侈品等超过正常生活水准而进行贷款，则不予放贷，如果大学生对贷款用途进行隐瞒，则会影响他们的信用记录。

　　整治校园贷，需要堵住“偏门”、打开“正门”没有错，但是要杜绝乱象、走上正轨，恐怕更要从细处着手，控制好风险、设计好制度才行。