深评丨相互保 打开“保险姓保”新边界

　　保险的本质，是保障而非投资。日前，某国民级支付平台，新推出一款相互保险，聚焦包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。投1毛钱能获赔30万元，如此的低投入高保障，让公众惊叹不已。

　　　　追求较小投入获得较大保障，是人类本能。早在公元前2000年，地中海商人就自发共同分担海损；中国几千年农业社会，农民、小商人间互助互保也广泛存在。现代市场经济下，商业保险业更是高度发达，种类玲琅满目。相互保险，则是近年中国商业保险市场的新晋网红。由于其提倡互助共济而非利润最大化，备受国家层面的青睐，并得到政策支持。而用互联网思维做相互保险，更展现出了保险保障作用的新境界。

　　说回这款保险，门槛不高，玩法也简单。任何芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（25-59周岁），打开平台APP，五分钟内就能办好手续免费参保。确诊患病时，参保者只需手机拍照上传相关凭证，通过审核和公示流程后，就能一次性拿到保障金。初次确诊重疾时不满40岁的，赔付金额为30万元，超过40岁的10万元。每份出险保障金由所有参保人分摊，约定最多1毛钱，不足部分平台补齐。经过精细估算，相当于一年保费100块左右的团体重疾险。而传统保险，不仅保费昂贵，参保、理赔、退出手续也很繁琐，办理效率常被各方诟病。

　　民众消费痛点就是市场爆点。国内目前市场上的传统重疾险，30岁男性30万保额的，每年保费几乎都要几千元到上万元。这款新险，迅速降低了重疾大病保障的门槛，普惠到更多人，也有助于缓解社会保障不足而导致的因病致贫、因病返贫问题。据了解，新险种上线三天，参保人数就超过了330万。更深远影响在于，其广泛普及了国民保险教育。享受到重疾保障的人群越多，健康投保意义就越为社会熟知，商业健康保险市场需求增长也就更快。

　　当下，与发达国家相比，我国基本医疗保障仍不够充分，迫切需要商业健康保险予以补充。但过去一年，国内健康险市场的渗透率仅为9.1%，消费潜力迟迟未能兑现。显然，问题不在民众不愿消费，而在如何保障品质消费。商业健康险，一场供给侧改革势在必行。如今国内消费升级大潮涌动，追求不“更贵”而“更好”的理性消费成为主流。商业健康保险市场供给侧如何改？深度优化产品体验、提升服务效率，即提质降价务必进行到底；商业健康风险保障常识，也要持续向民众广泛宣传；强化产品公开透明运作，则有利于破除社会对于商业保险长期以来的种种偏见和误解，让保险回归本源。

　　改革创新，互联网是好工具。近年来，云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术层出不穷，给保险行业创新带来无限可能。实践证明，互联网的技术创新，有助于提升服务效率、降低成本，让保险机构与用户沟通更高效便捷。例如，这款新险平台只需要产生赔付金的10%甚至更低，就可以高效服务亿万用户。用互联网思维做保险，产品定位也更精准。相互保，更多是覆盖传统重疾险服务不到的用户；宝贝计划、多收多保等新险种，则只服务特定儿童和小商户。拓展出了更多增量市场，行业自然就越繁荣。健康中国，商业健康保险将是关键力量，呼唤更多消费升级，来为社会提供全面的健康管理服务。

　　，

　　。