不良贷款考验银行风控能力

　　今天，我们该如何看待银行不良贷款“双升”的风险？

　　不可否认，经济新常态下，部分企业还贷能力下降。因此，银行家的“风险控制”能力更要在经济逆周期时显现，沧海横流方显“风控”本色。如果银行的“风控”能力特别强，“风控”机制也完善有效，那么在经济新常态下照样能有效防范和化解风险。譬如，近15年来，农行嘉兴分行新发放贷款不良率一直保持在0.5%以下，至今年6月底不良贷款余额、不良贷款率持续实现“双降”，不良贷款余额比年初下降1.87亿元，不良率0.47%，比年初下降0.29个百分点。同处于经济新常态下，该行凭借完善的“风控”机制、高超的“风控”能力和责任心，创造了银行贷款高质量的神奇，在建党95周年大会上被党中央授予全国基层先进党组织。可见，不良贷款持续“双升”，如果不从银行“风控”上找原因，而是以其他因素作挡箭牌，这对全面认识不良贷款“双升”的成因、遏制不良贷款“双升”势头、提高风险驾驭能力有害无益。

　　不良贷款持续“双升”，不仅要看到表象，更要看清表象的背后。这里应悟出两层意思：一是银行业的不良贷款还没触底，风险没有完全释放，比如一些原来风险系数较小的国企债务、地方政府担保的信用债也可能爆发风险。加上银行在新增信贷的投向上面临着有效信贷需求不足，新增信贷缺乏“安全区”，不良贷款率难以稀释。二是银行业未来利差持续收窄、互联网金融快速发展对传统银行业的冲击和挤压，银行业经营更加艰难。

　　面对技术发展和互联网金融的冲击，目前商业银行已经开始了“互联网+”的趋势，需要注意的是，数字化设备并不代表数字化的经营能力。商业银行需要构建数据核心的生态体系，发挥数字化经营平台的倍增效应，提升数字化经营管理的能力。同时也要借助互联网工具提高“风控”能力，新时期要抓紧建立与轻资本、轻资产以及科创型企业特点相适应的新型风险管控体系，更好地利用移动互联、大数据、云计算等现代科技手段。

　　正确认识不良贷款“双升”，根本在于针对其成因，切实提高风险驾驭的能力。近年来，不良贷款反弹，共性原因在于银行内部还没有形成成熟的“风控”文化，风险防控、激励和问责长效机制的缺损，当然也不排除五级分类中银行出于某种目的人为地暴露不良贷款，及不良贷款处置滞后。对于已经形成的不良贷款，需要分门别类根据不同情况采用不同方式处理，可采取司法诉讼、打包转让、呆账核销、资产证券化等处置措施，及时盘活信贷资源。

　　当然，风险控制的需求和服务实体经济的目标是不变的前提，根本上在于加大金融支持实体经济的力度。要深刻认识金融服务业的本质属性，坚持与实体经济共生共建共荣，不能掉入“脱实入虚”、自娱自乐的陷阱。需要始终牢记金融是提供信用、经营风险的行业这一基本实际。

　　实体经济不发展是银行贷款最大的风险，只有实体经济健康发展，银行贷款风险才可得到根本性防范。所以，银行应采取积极的风险管理，精准匹配企业真实融资需求，优化信贷资源配置，继续加大对中小企业、“三农”、新兴产业、国家重点产业等领域的信贷支持力度，银企合力，以贷款力量推动经济增长，以经济增长实现信贷质量的稳步提升。